Банки, депозиты, кредитованние и курс доллара

  По данным на начало сентября 2012 года, процентные ставки депозитов в украинских банков уже понемногу начинают бить рекорды 2008-2009 годов. Ставки кредитования недвижимости, автомобилей и налички аналогично. Причина застоя сегодняшнего банковского бизнеса - это как раз процентная ставка кредитования и депозитов. Кажись наоборот, чем выше ставка кредита, тем больше прибыли получит банк, но сейчас это не так. Проблема банков заключается в том, что из-за высоких уровней депозитных ставок, им приходится завышать до заоблачного уровня и ставки кредитования, что соответственно, за экономическими законами кредитного портфеля банка, повышает его уровень на счет опасности банкротства банка.

            В наше время банки стали заложниками низкого спроса со стороны населения на счет банковских услуг в виде вклада своих средств в банковские депозиты. Из-за гривневой голодовки, банки имеют большой риск остаться вообще без денег, что соответственно приведет к новому внутреннему кризису. Ведь банковский кризис – это главная черта общего кризиса любого государства или даже мира. Если взять пример обычного крупного банка страны, то у него можно найти процентную ставку на депозите в гривне на год в районе 17-18 %. Если посмотреть после этого процентную ставку ипотеки в этом же банке, то она будет в районе 22-23%. Соответственно выходит, что банк максимум, а это редко когда бывает, зарабатывает на разнице кругооборота денег по схеме «Депозит-банк-кредит» 4-5 %. Рентабельность банков в год, как известно, составляет именно такую сумму, около 5%. И то, это если банк твердо стоит, и имеет грамотный менеджмент.

            Основной причиной такого низкого спроса на банковские депозиты ос стороны населения является штучная спекуляция со стороны самих же спекулянтов. Но кто же они? На самом деле, точно определить виновников такого явления сложно, но по большей степени сюда подходит население. Но если разобраться в недоверие обычных граждан по поводу банковских услуг, то можно найти причину этому…государство и разнообразные СМИ. Если открыть каждый второй выпуск обычной местной газеты, хоть Киева, хоть Харькова, Одессы или даже Уманя, то там обязательно можно найти хотя бы одну статейку, колоночку про то, что ждет население после выборов и валютный курс гривны. Неимоверная девальвация в районе 10-12 гривен за доллар и прочее. Именно это и есть, главная причина низкого спроса на депозиты. Именно это является причина высоких ставок в кредитование. Именно это, является причиной, почему наши банки превышают в 2-3 раза уровни ставок кредитования по сравнению европейских и американских банков. Причиной всему является «лжеифнормация» или так сказать плохая ознакомленость населения с реальной экономической ситуацией, а не той, что рисуют нам по телевидению, радио, и местной прессы.

            Если доверится прогнозам украинских банков, то по их мнению девальвация гривны будет не настолько страшна, как нам с Вами ее рисуют, в районе 8,2 – 8,3. Если посмотреть на прогнозы международных аналитических агентств, то они говорят о том же уровне, хотя некоторые дают максимум в районе 8,5. Но прогнозы инвестиционных компаниях Украины не тешны, 8,5 – 8,7 или даже до 9 гривен за доллар, что, конечно же, может стать очень сильным ударом по экономическому развитию Украины. Конечно, это все не так вероятно, как было в 2008-2009 годах, ведь уровень проблемных кредитов намного ниже, да и рост как бы там не было, все-таки стабильно, хоть и маленький, повышается. Основной проблемой для нашей валюты единственное может стать уменьшение экспорта продукции металлургии и с/г, а также замороженный курс доллара/гривны Национальным Банком Украины.

            По моему мнению, прогнозы на ближайший квартал, два, на счет курса гривны и состояния банковского сектора Украины не настолько все-таки оптимистичны, как нам рисуют наши банки. Как по мне курс доллара по гривне к концу этого года будет составлять в районе 8,5 – 8,7 грн/дол, а некоторые банкам придется решать вопрос на счет уменьшения процентной ставки депозитов и кредитования, чтобы на будущее не возник снова вопрос, как не в совсем далекие 2008-2009 гг. по поводу увеличения проблемных кредитов.